Что нужно знать о предоставлении кредитных каникул для мобилизованных?
Россиян все чаще интересуют детали предоставления кредитных каникул для мобилизованных, контрактников и добровольцев. Банки оказались в подобных обстоятельствах впервые, поэтому они стараются гибко подходить к просьбам о временной приостановке платежей, учитывают разные жизненные ситуации заемщиков, рассматривают прецеденты. Портал «Объясняем.рф» опросил экспертов и выяснил, как сложившаяся практика кредитования может быть применима в период частичной мобилизации.
Что говорит регуляторПо большинству вопросов разъяснения предоставил регулятор — Центробанк. Ограничение «одни каникулы на один кредит» на мобилизованных не распространяется, это означает, что заемщик имеет право получить кредитные каникулы по каждому кредиту, взятому в одном или нескольких банках. И в каждом случае льготный период оформляется отдельно. Банк не вправе отказать заемщику, который имеет право на кредитные каникулы по закону, в то же время банк может предложить клиенту каникулы по своей программе. А у заемщика есть право выбрать наиболее предпочтительный для него вариант.
После того как кредитные каникулы подтверждены, банк должен предоставить их получателю новый график платежей. Если мобилизованный на тот момент будет находиться в зоне СВО, то сотрудники банка могут связаться с ним по телефону, если будет такая возможность. Кроме того, при наличии доверенности в банк от имени заемщика может обратиться любое лицо, в том числе родственники. Новый график платежей заемщик получит по окончании льготного периода, когда вернется домой.
Отдельный вопрос — будут ли списывать плату за обслуживание карты, которой военнослужащий не пользуется во время мобилизации? «На время кредитных каникул заемщику может быть приостановлена выдача денежных средств с кредитной карты, — отмечают в Центробанке. — Поскольку услуга не оказывается, у финансовой организации нет оснований взимать за нее плату. Плата за обслуживание дебетовой карты может списываться. Но в каждом случае это зависит от условий договора с конкретным банком».
Если мобилизованный заемщик стал инвалидом вследствие участия в СВО, залог по кредиту должен быть ему возвращен, поскольку прекратилось обязательство, обеспеченное этим залогом. В случае гибели мобилизованного залог возвращается его наследнику, если таковой есть.
Из-за кредитных каникул не происходит увеличение платежей по ипотечным кредитам. «Все платежи по такому кредиту просто замораживаются на срок кредитных каникул и возобновляются после их завершения. По другим кредитам проценты продолжают начисляться по ставке в размере 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами, но не выше предусмотренной договором», — поясняет регулятор.
Соответственно, в период кредитных каникул по ипотечным кредитам размер долга заемщика не увеличивается. При этом заемщик имеет право в период каникул вносить платежи в счет погашения основного долга. Если таких платежей нет, то и размер долга остается неизменным.
Мнения банков
Рекомендации мобилизованным заемщикам дают и коммерческие банки. Один из частых вопросов — нужно ли продлевать страховку (а она при многих кредитах обязательна) на время кредитных каникул?
«Страховка будет действовать в течение того срока, на который заключен договор страхования. По своему желанию клиент после окончания договора страхования может оформить новый, обратившись в страховую компанию», — рассказали в пресс-службе «Почта Банка».
Просроченная задолженность по займу не является препятствием к оформлению кредитных каникул. Она будет суммирована с общим долгом по кредиту, при этом начисление неустойки (штрафа) будет приостановлено. «После окончания действия кредитных каникул заемщик продолжит выплачивать долг в полном объеме», — поясняет «Почта Банк».
Для того, чтобы снизить вероятность отказа, при обращении за кредитными каникулами заемщику или его родственнику рекомендуется приложить к заявке документы, подтверждающие факт мобилизации. После подключения каникул банк самостоятельно запросит недостающие документы в военном ведомстве, если это потребуется. «Если в течение трех месяцев не придет подтверждение об участии заемщика в СВО, банк может отказать в предоставлении кредитных каникул», — добавляют в пресс-службе банка «Ак Барс». Банк старается идти навстречу клиенту и его обстоятельствам, поэтому в частном порядке готов рассматривать апелляции тех, кому отказали в предоставлении кредитных каникул, после того как заемщик вернется с фронта домой или приедет на побывку, в отпуск.
При возникновении спорных ситуаций обратиться в банк за разъяснениями могут и родственники мобилизованного. Причем, если они сами брали кредит или займ, то также имеют право на кредитные каникулы, но если боец погибнет, то долг с них не спишут: списание долга в данном случае возможно только по кредитам, оформленным мобилизованным клиентом.
Будут ли списывать плату за обслуживание карточки, которой военнослужащий не пользуется во время мобилизации? Конкретные правила обслуживания карт мобилизованных законом не прописываются, но банки, опять же, могут рассматривать такие случаи в частном порядке. «Ак Барс» советует мобилизованным перед отправкой на фронт отключить все платные банковские услуги по неиспользуемым картам, в том числе СМС-информирование, если в нем нет необходимости.
Кредитные каникулы положены тем гражданам, кто заключил кредитный договор до дня мобилизации, либо дня участия в специальной военной операции или подписания контракта, в зависимости от категории заемщика, имеющего право на кредитные каникулы — мобилизованного, контрактника или добровольца.
На заметку контрактникам
В законе говорится, что контрактник имеет право на кредитные каникулы «при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики». Имеют ли право на кредитные каникулы люди, которые заключили контракт на военную службу до объявления мобилизации, но были направлены на спецоперацию после территориальных изменений?
«На кредитные каникулы имеют право военнослужащие, призванные по мобилизации и заключившие кредитный договор до дня мобилизации, военнослужащие (служащие органов, указанные в пункте 6 статьи 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»), проходящие военную службу по контракту и заключившие кредитный договор до начала участия в СВО. Также имеют право на кредитные каникулы лица, заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ, заключившие кредитный договор до подписания контракта», — поясняют в банке «Открытие». Это означает, что право на кредитные каникулы имеют все россияне, принимающие участие в СВО.
Граждане, попавшие под призыв в ходе частичной мобилизации, будут получать заработную плату, как и контрактники. Но выбор — продолжать ли вносить платежи по займам или взять паузу благодаря кредитным каникулам — остается исключительно за мобилизованным заемщиком.
